Ugovor o zajmu: kako pozajmiti novac uz pravnu sigurnost

Ugovor o zajmu je pravni posao kojim se uređuje pozajmljivanje novca ili drugih zamenljivih stvari između zajmodavca i zajmoprimca.

Pravilno sastavljen ugovor smanjuje rizik od nesporazuma i olakšava naplatu potraživanja.

Pravna definicija i priroda ugovora

ugovor o zajmu — Ugovor o zajmu je ugovor kojim zajmodavac daje novac ili stvari, a zajmoprimac ih vraća u istoj meri

Prema Zakonu o obligacionim odnosima, ugovorom o zajmu zajmodavac se obavezuje da preda zajmoprimcu određenu količinu novca ili drugih zamenljivih stvari, a zajmoprimac da posle izvesnog vremena vrati istu količinu iste vrste i kvaliteta.

U pitanju je realan ugovor: smatra se zaključenim tek kad je predmet zajma predat. Forma je neformalna, a radi dokazivanja preporučuje se pismeni oblik i dokazivo.

Ključni elementi koje ugovor treba da sadrži

Podaci o stranama: ime, prezime, JMBG/PIB, adresa/sedište, kontakt.
Predmet i iznos: valuta, ukupan iznos ili količina stvari, način i datum predaje.
Rok i plan otplate: precizni rokovi, broj i visina rata, račun za uplatu.
Kamata: da li se ugovara, kako se obračunava, kada dospeva.
Obaveze u kašnjenju: zatezna kamata, opomena, mogućnost raskida.
Obezbeđenje: menica, jemstvo, založno pravo, fiducija – po potrebi.
Namena sredstava (ako je namenski zajam) i posledice povrede namene.
Način komunikacije i dostave pismenih obaveštenja.
Merodavno pravo i nadležnost suda ili klauzula o mirenju.

Prava i obaveze strana

Zajmodavac je dužan da preda ugovoreni iznos ili stvari u svojinu zajmoprimca, osim ako se osnovano sumnja u mogućnost vraćanja, kada može tražiti odgovarajuće obezbeđenje.

Zajmoprimac je dužan da vrati istu količinu i kvalitet u ugovorenom roku.

Ako rok nije određen, vraćanje se traži po proteku primerenog roka nakon zahteva zajmodavca.

Kamata i zakonska ograničenja

Kamata je naknada koju zajmoprimac plaća zajmodavcu za korišćenje pozajmljenog novca

Strane mogu ugovoriti beskamatnu ili kamatnu pozajmicu.

Ugovorna kamata ne sme biti protivna prisilnim propisima niti predstavljati očigledno iskorišćavanje težeg položaja zajmoprimca (zelenaštvo).

U slučaju kašnjenja, zatezna kamata teče po stopi utvrđenoj posebnim zakonom, vezanoj za referentne stope centralnih banaka, uvećanoj za propisani broj procentnih poena.

Vrste zajmova u praksi

Zajam između fizičkih lica: često bez kamate; preporučeno je imati pismeni trag i priznanicu.
Zajam između pravnih lica: pisani, sa jasno određenom kamatom i rokovima.
Pozajmica osnivača društvu: obično kratkoročna i beskamatna; knjiženje prema računovodstvenim pravilima.
Namenski i nenamenski zajam: namenska sredstva moraju se koristiti tačno kako je dogovoreno; povreda namene može dovesti do raskida i prevremene dospelosti.

Pravna sigurnost i nova pravila o overi

overa kod notara — Overa ugovora o zajmu kod notara je obavezna za iznose veće od 10.000 evra

Iako ZOO ne propisuje posebnu formu, pisani ugovor i priznanica presudno olakšavaju dokazivanje.

Od kraja 2024. godine ugovori o zajmu novca između fizičkih lica u iznosu od 10.000 EUR i više moraju biti solemnizovani kod javnog beležnika.

Beležnik unosi bitne podatke u registar ugovora o zajmu i odmah dostavlja overeni prepis Upravi za sprečavanje pranja novca.

Dinarska protivvrednost računa se po srednjem kursu NBS na dan solemnizacije. Dodatno, ograničeno je primanje gotovine po ugovoru o zajmu u iznosu od 10.000 EUR ili više.

Postupak u slučaju neplaćanja

Pre isteka roka korisno je poslati opomenu.

Ako do izmirenja ne dođe, može se tražiti raskid ugovora i prevremena dospelost celokupnog duga, naplata ugovorene i zatezne kamate, kao i aktiviranje obezbeđenja.

U zavisnosti od sadržine ugovora, naplata se sprovodi preko notara (ako postoji izvršna klauzula) ili tužbom/predlogom za izvršenje kod nadležnog suda.

Minimalni šablon klauzula

Predaja i prijem: „Zajmodavac predaje, a Zajmoprimac prima iznos od ____ dana ____; potpisom priznanice potvrđuje prijem.“
Otplata: „Zajmoprimac se obavezuje da iznos vrati do ____ ili u ____ rata prema planu u Aneksu 1.“
Kamata: „Na glavnicu teče ugovorna kamata od ____% godišnje; u kašnjenju teče zatezna kamata po važećem zakonu.“
Raskid: „Kašnjenje duže od ____ dana daje pravo na raskid i prevremenu dospelost.“
Obezbeđenje: „U svrhu obezbeđenja obaveze izdaje se menica/ugovor o jemstvu/zalog nad ____.“

Pregled ključnih stavki

Element – Strane	Opis – Zajmodavac i Zajmoprimac sa punim identitetom	Napomena – proveriti lične podatke i kontakte.
Element – Predmet	Opis – Novac ili druge zamenljive stvari i tačan iznos	Napomena – navesti valutu i način predaje.
Element – Rok i otplata	Opis – krajnji rok, dinamika rata i račun za uplate	Napomena – plan otplate kao aneks.
Element – Kamata	Opis – ugovorena ili nula; metod obračuna i dospelost	Napomena – poštovati prisilne propise.
Element – Obezbeđenje	Opis – menica, jemac, zaloga, fiducija	Napomena – opisati aktiviranje obezbeđenja.
Element – Overa i registar	Opis – notar i unos u registar za iznose ≥ 10.000 EUR	Napomena – beležnik dostavlja prepis Upravi.

Za kraj

Dobro sastavljen ugovor o zajmu štiti obe strane: precizni uslovi, validna forma i adekvatno obezbeđenje sprečavaju sporove i ubrzavaju naplatu.

Obratite pažnju na obaveznu solemnizaciju za pozajmice većih iznosa i na pravila o zateznoj kamati.

Ako niste sigurni kako da formulišete klauzule, potražite pravni savet pre potpisivanja.